¿QUÉ SON LAS TARJETAS DE CRÉDITO?
La tarjeta de crédito es un medio de pago que te permite hacer compras que puedes pagar posteriormente (una semana después, un mes después, un año después, etc). Son llamadas “de crédito” porque cuando pagas cualquier mercancía con ella, el banco que te la otorgó te está concediendo un préstamo que debes pagar de acuerdo al periodo que elijas según los plazos negociados con la entidad.
Los titulares de tarjetas de crédito tienen la capacidad de pedir prestada una cierta cantidad de dinero del emisor de la tarjeta de crédito; normalmente una entidad financiera como un banco, a pagar dentro de los siguientes 30 días sin interés.
La mayoría de todos los emisores de tarjetas de crédito cobra un alto interés si el titular no paga el préstamo en el tiempo estipulado, al finalizar el mes normalmente. Las tarjetas de crédito pueden ser emitidas por un banco, tienda, proveedor de servicios (tales como una línea aérea) u otras entidades financieras.
Elementos esenciales
Cuota o Pago mínimo: Es el que el banco calcula cada mes, con relación a tu deuda, para determinar el monto mínimo que debes cancelar de tú crédito.
Intereses: Es el costo que debes pagar por tu tarjeta de crédito. Lo encuentras como un valor adicional que se calcula cada mes sobre el saldo de tu tarjeta.
Beneficios Adicionales: Dependiendo de tu entidad financiera, algunas tarjetas de crédito tienen beneficios adicionales como seguros para viajes o cobertura nacional, entre otros.
Cupo: Es el tope máximo de dinero que puedo gastar con mi tarjeta de crédito.
Corte: Fecha mensual, que toma el banco para hacer el cálculo de tu deuda, pago mínimo e interés, que aparecen en tu Estado de Cuenta. Por ejemplo, imagínate que tu fecha de corte son los días 30 de cada mes, en tu Estado de Cuenta llegarán todos los consumos que has realizado con tu tarjeta desde el 1 hasta el 30 del mes en curso, a esos consumos se les sumará los saldos anteriores y se calculará el pago mínimo y los intereses a pagar.
Saldo: Es el dinero que debes al banco después de efectuar tus pagos mensuales de intereses, cuota mínima o abono a capital. Por ejemplo, si tu deuda de la tarjeta de de $200.000 pesos, tu pago mínimo de $30.000 y tus intereses de $10.000, tu saldo será de $170.000 pesos, resultantes de restar $200.000 - $30.000. Los intereses no se restan, porque corresponden al costo que estas pagando por tu crédito.
La tarjeta de crédito es un instrumento material de identificación, que puede ser una tarjeta de plástico con una banda magnética, un microchip y un número en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta. Es otra modalidad de financiación; por lo tanto, el usuario debe asumir la obligación de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos.
Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American Express, Mastercard, Diners Club, JCB, Discover y Cabal, entre otras.
Tarjetas de crédito = financiación a corto plazo
HISTORIA
El origen de las tarjetas de crédito se remonta a principios del siglo XX, cuando en 1914 la empresa Western Union crea una tarjeta para sus clientes más selectos, que no sólo les permitía acceder a un trato preferente, sino a una línea de crédito sin cargos.
Hasta finales de los años 40, una gran cantidad de empresas comenzaron a emitir sus propias tarjetas de crédito, pero que solo tenían validez en sus establecimientos, como un método para atraer clientes y facilitar las compras a través del crédito. En 1924, por ejemplo, la General Petroleum Corporation emite su primer tarjeta de crédito para la compra de gasolina, y en 1929, la American Telephone & Telegraph emite la tarjeta Bell.
La primera tarjeta de crédito
Sin embargo, la primera tarjeta de crédito tal y como la conocemos hoy en día, es decir, una tarjeta con la que podemos pagar cómodamente en múltiples establecimientos sin tener que cargar con la tarjeta de cada uno de ellos, no surgió hasta 1949, fruto de una combinación de casualidades en un restaurante de Nueva York, en concreto el Major’s Cabin Grill.
En aquel restaurante estaban cenando Frank X. McNamara, de la “Hamilton Credit Corporation”, Ralph Sneider, su abogado, y Alfred Bloomingdale, nieto del fundador de “Bloomigndale’s”. En la cena hablaron de un problema de crédito de uno de los clientes de McNamara, que se había endeudado a causa de su bondad, pues había cedido sus tarjetas de diferentes establecimientos a vecinos con problemas económicos, y ahora no podía hacer frente a sus deudas, por lo que había recurrido a la compañía de McNamara.
Casualidades de la vida, aquella noche McNamara se había olvidado el dinero en casa, algo que descubrió al ir a pagar. Tuvo que llamar a su esposa para que le trajera dinero con el que pagar la cena, y decidió que no querría pasar esa vergüenza nunca más. Así, uniendo la búsqueda de un sistema seguro y personal de pago a crédito junto con la comodidad de pagar en varios establecimientos con la misma tarjeta, surgió la Diners’ Club, fundada por los tres socios presentes en aquella cena.
Al principio la Diners’ Club (literalmente, club de cenadores) tuvo poca repercusión. Sólo 14 restaurantes neoyorquinos se adhirieron, y a principios de 1950 la tarjeta únicamente la poseían unas 200 personas, la mayoría amigos y conocidos. Sin embargo, a finales de ese mismo año, más de 20.000 personas la utilizaban y el número de establecimientos que la aceptaban crecía exponencialmente.
La Diners’ Club fue la primera tarjeta de crédito como las actuales. Su modelo de negocio se basaba en hacer de intermediario entre el establecimiento y el comprador, cobrando una comisión por transacción al primero y una comisión de mantenimiento (3 dólares anuales en 1951) al segundo, a cambio de un pago aplazado a final de mes sin intereses.
Ventajas
La tarjeta de crédito tiene algunas ventajas sobre otros productos de crédito:
1. Si tu compra la difieres a un solo pago, esta no te generará intereses.
2. Te permite acceder a un saldo superior de lo que dispones en tu cuenta, de acuerdo a tu nivel de ingresos.
3. Tienes beneficios adicionales, como la redención de Puntos para la compra de artículos, abono de dinero a tu crédito, viajes, abono al pago de tiquetes u hospedaje y el acceso a promociones y descuentos con comercios aliados.
4. Puedes obtener seguros, como el de asistencia médica, accidentes, de vida, antirrobo, entre otros.
5. Te abre el abanico de posibilidades para acudir a las entidades financieras y obtener respuestas favorables por el buen historial crediticio que obtienes.
Tipos de tarjetas de crédito
Existen muchos tipos de tarjetas de crédito que podemos agrupar en las siguientes 5 categorías:
- Tarjetas de crédito para jóvenes: Se puede acceder a ellas a partir de los 18 años, en estos casos generalmente son los conocidos como el Carnet +26 que aporta ciertos beneficios a su titular como descuentos en cursos, créditos a bajo interés para la vivienda, un coche o realizar estudios de posgrado. El requisito esencial para poder solicitar esta tarjeta es tener entre 26 i 30 años.
- Tarjetas de crédito para adultos: La particularidad de estas tarjetas es que se puede acceder a una cantidad de dinero mayor de la que se tiene en cuenta. Dentro de este tipo encontramos las tarjetas platino y las oro, que ofrecen mayores cantidades a sus titulares y menores comisiones, también otros servicios adiciones como mayores coberturas, las entidades las suelen ofrecer a clientes considerados VIP y tienen gran prestigio internacional.
- Tarjetas de crédito para profesionales: Este tipo de tarjetas permite a las empresas realizar compras de productos y también facilitar procedimientos administrativos, entre las mas conocidas se encuentra la visa purhasing.
- Tarjetas de crédito para mayores de 60 años: Algunos tipos de bancos o cajas de ahorros ofrecen este producto que va destinado para mayores de 60 años y que tienen algunas ventajas para los titulares como descuentos en establecimientos, viajes o ofrecen adelantos de las pensiones.
- Tarjetas Affiity: Se trata de tarjetas de crédito o débito emitidas por una entidad, que al mismo tiempo están vinculadas a una empresa o asociación y ofrecen descuentos relacionados con la entidad asociada, muchas de ellas están vinculadas a ONG'S y al mismo tiempo que se utilizan se está destinando una ayuda a las Organizaciones No Gubernamentales.
Tecnologías
En el siglo XXI existen tres tecnologías disponibles para las tarjetas de crédito.
La tradicional es la de la banda magnética. No obstante, se está extendiendo la de las tarjeta de crédito con microchip. Esta tecnología fue desarrollada por Roland Moreno. Un circuito electrónico integrado en la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso y ofrece más seguridad al usuario y al banco emisor: el microchip integra dispositivos de protección electrónica que impiden su violación o la lectura sin autorización de la información que contiene.
La última tecnologia es el contactless, que permite usar las tarjetas de crédito acercandola al terminal o TPV, sin necesidad de introducirla para que sea identificada. Como peculiaridad, la tecnologia contactless permite pagar con tarjeta compras inferiores a 20 dólares sin necesidad de firma o PIN, haciendo más agil la compra de artículos en tiendas.
Video explicativo de como se fabrica una tarjeta de crédito
Mi valoración personal acerca del tema es que esta ley ayuda a conocer del funcionamiento o aplicación de las tarjetas del créditos en el país y que es bueno conocerlas para estar al tanto lo que sería solicitar una tarjeta de crédito, de los beneficios que puede traer o de las desventajas que traería la misma, para nuestro país es necesario conocer esta ley y ante cualquier irregularidad que en alguna institución ocurrió donde solicitó dicha tarjeta, se pueda denunciar ante la Defensoría del Consumidor.
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FUENTES:
https://www.manejatusfinanzas.com/Elcrédito/TARJETASDECRÉDITO/QUÉESUNATARJETADECRÉDITO/tabid/154/language/es-CO/Default.aspx
https://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_crédito
https://www.grupobancolombia.com/wps/portal/personas/aprender-es-facil/como-manejar-dinero/endeudamiento-responsable/que-es-una-tarjeta-credito
https://www.economiasimple.net/tarjetas-de-credito.html
https://www.ennaranja.com/economia-facil/origen-e-historia-de-las-tarjetas-de-credito/
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